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    来源网站:nanning.anquanweb.com   更新日期:2018-05-07 08:54:21  信息编号:277Z1495  浏览次数:2
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近日,易居房地产研究院发布《房贷利率与楼市研究报告》。中国经济网记者通过报告获悉,房贷利率在今年5月达到4.73%,约等于基准利率的九六折,与利率最低时点2016年9月相比,利率增加了0.3个百分点,增幅7.26%。未来半年,预计政府不会放松对楼市的调控,并且短期内银根将持续收紧。同时,个人房贷利率还将持续攀升,11月可能达到5.1%左右。

房贷利率破“五”,表面上看好像不太起眼,但其实不然!



来源:中泰宏观

因为这意味着,就整体而言,房贷实际利率和基准利率(中长期租房二手房信息利率)的比值将超过2012年最高峰!这是十年来未曾出现过的情况!(此前,房贷相对于基准利率长期处于打折状态)

为什么要用一个相对利率的概念(即房贷实际利率/中长期租房二手房信息利率)。

这是因为在不同的经济发展阶段,绝对利率(基准利率)往往是和当时的经济环境整体相适应的。因此,真正能够对资产价格有实质性影响的其实是边际利率的变化。这个指标相对更加有效和贴切。

回到上面的图表,我们不难发现,房贷利率相对于基准利率的变化和实际的房价走势有很强烈的负相关性。

实际房贷利率破五,相对基准利率的比值也将突破100%,这在近十年来尚属首次!

后续来说,由于处于美联储的加息周期叠加国内去杠杆周期,因此在各市场利率的带动下,如果不调整基准利率,在经营压力的倒逼作用下,商业银行可能会自主进一步提高和房贷有关的利率,那么这个比值有望持续攀升!

小编有话说

在中国房子承载的是一个家,而不是冷冰冰的建筑。对比一系列楼市调控政策的出台,这些能否缓解社会的不平等和悬殊差别,需要决策者权衡。

在当下,有太多关于房子的声音,房子带来的经济压力小到个人,大到整个国家。房贷利率的主动和顺应市场调整是监管层惯用的短期调控楼市的手段之一,关于楼市的调控政策实际上我们更希望能够建立起一套长期的有效调控体系,即大家一直在呼吁的长效调控机制。

如今楼市进入了一个圈:楼市调控——房企高价拿地——楼市继续调控,在这样一个残酷的时代,未来什么都可能发生!作为投资者,只要记住一条真理,当大妈们蜂拥而入抢房的时候,离拐点就不远了,也是你该撤出的时候了。当然,如果你觉得现在买房不是好时机,也可以选择把钱存起来让它钱生钱,柚子理财(上海蓬旭金融)就是不错的选择,目前平台已与晋商银行签署存管协议,相信等接入存管后,用户的资金安全将会再次升级。如果大家想了解柚子理财(上海蓬旭金融)更多详情,可以关注柚子理财官方微信公众号uzicai 。

FX168财经报社(香港)讯瑞士信贷(Credit Suisse)分析师周五(7月21日)撰文就美元/加元的后市表现进行分析,具体内容如下:


  自上周加拿大央行升息后,市场对加元的关注度仍在升高,因为自利率决定以来,隐含波动率曲线中的接近平行运动走高。


  在这方面而言,瑞士信贷指出,在国内层面,加拿大央行下一次会议将在9月份,在此之前关注重点仍为数据,日内的CPI将是对加拿大央行坚定信念的首个重要测试,上周他们称通胀将会从当前较低水平走高。


  该行表示:“我们对此维持怀疑态度,但承认如果美元再进一步走低的话,即使通胀数据疲弱,美元的整体态势仍可能是占主导地位的。”


  在技术方面,该行指出,如果美元/加元能够保持在关键支撑位1.2461上方,很可能会引发买方重新出现,目标是重返1.30水平上方。
2017年是消费金融风口的一年,日益增加的消费者需求、数字化科技革命的驱动让银行系消费金融公司、电商类消费金融和互联网金融公司大批涌入消费金融领域。相关数据显示,由于北京市整体经济实力强,并且居民互联网理财意识强,北京消费金融领跑全国。不过,随着进入消费金融领域的机构越来越多,获客成本高、企业发展同质化以及重复借贷等问题也随之显现。在采访中,多家消费金融公司都表示,消费金融业务面临的风险主要是信用风险和欺诈风险,由于没有成熟经验作为参照,多数机构也在摸索中前行。为此,专家呼吁加强监管并完善社会征信体系建设。
增长:领跑全国
2017年被誉为消费金融蓬勃发展的大年, 银行系、产业系、互联网电商系、网贷系等多元化势力发展迅速,特别是随着网贷限额整改深入、行业逐渐回归小额,个人消费信贷目前正迎来快速增长。
相关数据显示,北京地区成为全国消费金融业务的领跑者。拍拍贷二季度业绩报告显示,平台二季度成交量165亿元,共帮助382万借款人实现了723万笔借款需求,单季借款人数超过2016年全年。其中,北京市的网贷规模呈现出爆发增长趋势,平台二季度在该地区共服务借款人8.9万,环比一季度增长41.9%,平均每人不到5000元的借款绝大部分用于消费,促成成交金额4.5亿元,环比一季度增长了49.7%。
行业第三方机构数据显示,网贷行业总成交量二季度环比增长6.4%,据此计算,拍拍贷北京市的成交增速达到了行业的7.8倍。根据平台历史数据,北京市2017年一季度借款人数环比增长31.5%,成交量环比增长28.8%,由此可见,北京市二季度这两项增速相比一季度分别加快了10.4和20.9个百分点。
除了相关数据外,从部分案例也可以看出日渐壮大的消费金融已经成为我国普惠金融的有力践行。 近年来我国旅游产业发展较快,于女士以加盟的形式在北京开了一家旅行社门店,为提高竞争力,她向出行服务商、景点服务商、地接社等旅游资源供应商预定旅游资源,这就需要先行垫付资金保证旅游服务,产生了融资需求。接到于女士的融资需求之后,北京一家互金平台理财范根据大数据风控技术,结合于女士本人的信用数据以及她门店的经营数据,比如预付定金的凭据、POS机流水或者用户的定单数据,为于女士进行评估和授信,然后推荐给理财范的出借人,帮助于女士完成融资。
“消费金融是整体蓝海,局部红海;长期的蓝海,短期的红海”,苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示,整体上看,很多场景因为不够优质,所以消费借贷需求还得不到满足,但就局部几个场景来看,参与者众,竞争激烈。比如3C消费、家装、培训教育、旅游、租房等领域,参与者众多,新进入者已经没有太多机会。
“消费金融的发展要伴随着消费升级过程来逐步深化,从目前看,消费金融的发展速度远超居民收入上涨和消费升级的速度,短期内供过于求,是个红海;但长期看,随着消费升级的加速和市场空间的进一步释放,消费金融还是蓝海,还有巨大的增长空间。”薛洪言进一步指出。
此外,从整个消费金融行业看,虽然消费金融的竞争已步入白热化,但在分析人士看来,长期来看,伴随我国消费升级,消费金融仍是蓝海。国家金融与发展实验室最新发布的《中国消费金融创新报告》指出,2016年末,居民消费信贷总量估计在6万亿元左右,约占消费支出的19%。如果按照20%的增速预测,我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。另外,据天眼研究院相关研究报告显示,消费信贷在未来将维持20%以上的快速增长,2019年我国个人消费租房二手房信息余额将增长至41万亿元。同时,随着科技的不断进步,互联网与金融的结合促使了消费金融发展的又一次飞跃,互联网消费金融很可能助力消费金融成为下一个经济增长的主战场。
主因:金融科技加速
北京市乃至全国的网贷业务加速发展,在拍拍贷CEO张俊看来,主要归功于金融科技驱动下的网络效应和规模效益。2017年起,金融科技在业内外被广泛提及和着重关注,市面上知名的网贷平台,绝大多数也都加大了在金融科技方面的投入。
“金融科技可以说是专家经验的规模化,我们通过自主研发‘魔镜’风控系统,绝大部分借贷环节都做到了100%自动化,基于亿级数据的多维度风险评估也趋向智能化。一方面,平台上的借款人数量越多,边际成本就越低;另一方面,金融科技的应用,使我们能够对需求小额而为数众多的借款人,实现快速、精准的风险定价。”张俊表示。

在金融科技作用下,拍拍贷二季度服务效率出现大幅提升,日均促成借款笔数7.9万,而一季度该数字为4.8万,环比增长64.6%。这意味着如今在拍拍贷平台上,平均每两秒内就会产生一笔借款。为及时处理巨量的借款需求,平台构筑了基于“ABC”(人工智能AI、大数据Big Data和云计算Cloud)的高效服务体系,自主研发了客服机器人,不但能在客服等领域提高运营效率,极大提升客户体验,还能对借贷全流程进行智能分析和优化。
除服务效率提升外,网贷在北京市加速发展,还受其他多种因素影响。据拍拍贷分析,一方面是北京市走在网贷合规化的前列,当地网贷机构备案管理办法征求意见稿等规范性文件的发布,使当地民众对网贷的认知度及接受度较高;另一方面,是由于北京市居民收入在全国处于领先水平。上半年经济数据显示,北京市居民人均可支配收入28566元,同比增长9.1%。居民收入高,消费能力较强,借助网贷进行消费升级的欲望自然也更旺盛。
2017年行至过半,极速壮大的金融租赁公司的经营数据也渐次浮出水面。

截至7月30日,证券时报记者通过银行间市场累计获得13家金融租赁上半年未经审计的财务数据。年初以来,这些金融租赁公司总资产规模无一下滑,最高增速者邦银租赁总资产较年初增长四成;从两大关键经营数据看,11家有同期数据对比的金融租赁公司中,9家实现营业收入正增长,增幅最高者招银租赁营收同比大增五成。此外,11家净利润正增长,其中4家净利润同比增幅超30%。

值得注意的是,上半年多家金融租赁公司资产减值损失同比下滑。对此,有金融租赁公司人士表示,考虑到此前整体拨备水平比较充足,部分公司会适当降低租赁资产减值准备的计提力度。

银行系稳居规模前列

截至目前,国内已开业的金融租赁公司总数达63家(不包括3家金融租赁专业子公司),注册资本累计达1890.35亿元,其中45家为银行参、控股设立。

具体而言,政策性银行中,国家开发银行早在1984年便设立国银租赁,并在2016年推动公司赴港上市,成为国内首家金融租赁上市公司,目前国开行仍持有国银租赁64.4%股权;国有商业银行中,工行、农行、建行、交行均在早年独资设立金融租赁公司,中国银行则通过收购新加坡飞机租赁有限责任公司,进入融资租赁行业。

12家股份制商业银行中,招行、浦发、中信、光大、华夏、民生、兴业等7家已设立旗下金融租赁公司,其中招银租赁、中信租赁、兴业租赁均由发起银行100%控股。此外还有不少中小银行出于综合化经营、曲线突破跨区域经营限制等考虑,参控股设立金融租赁公司。

整体来看,目前已有8家金融租赁公司资产规模突破千亿,其中7家是银行系租赁公司,工银租赁以超过3000亿元的资产规模位居榜首。

从前述13家金融租赁公司半年报看,规模增幅最大的是邦银租赁,总资产在半年内增长了四成,这当然与公司规模基数较小相关,而长城资产旗下的长城国兴金融租赁则只录得0.73%的资产增速。

13家公司中,总资产规模超过千亿的金融租赁公司有5家,这些公司资产增幅依然可观,其中兴业租赁、交银租赁和建信租赁增幅均超过10%。尤其是交银租赁,总资产由年初的1719.02亿元增至1951.99亿元,破2000亿元大关在即。

一位金融租赁研究人士认为,对金融租赁公司而言,股东背景和业务定位是影响资产规模增长的关键因素,银行系租赁公司、以飞机船舶等大型项目作为发展重点的租赁公司容易推升规模,但随着规模的不断放大,资产增速也会因为租金回收量的扩大而放缓。

某老牌金融租赁公司高管表示,金融租赁公司的资产规模与净资产和杠杆倍数直接相关。净资产是杠杆基数,按照规定金融租赁公司的资本充足率不低于8%,但行业惯常的杠杆倍数是6倍~8倍,受流动性等因素制约,各大公司很少将杠杆倍数放到极致。

经营租赁占比较低

从资产结构看,金融租赁公司资产主要集中在租赁资产与现金两大部分,其中租赁资产又包括应收融资租赁款和经营租赁资产两大块,分别对应金融租赁公司的融资租赁业务与经营租赁业务。

此次纳入统计的13家公司中,大部分以融资租赁为主,经营租赁规模较小,只有建信租赁、招银租赁、交银租赁三家公司期末经营租赁资产占比高于10%,部分公司甚至尚未开展经营租赁业务。

上海某大型金融租赁内部人士称,开展经营租赁业务实际上是金融租赁公司由资金提供者向资产管理人的“变身”,与融资租赁业务不同,经营租赁业务的基础是物权,基本不存在本金的信用风险,租金回收只影响盈利,如果出现承租人违约,只要及时收回租赁物即可再次出租。

中部某金融租赁公司高管也认为,实际上经营性租赁才是真正意义上的租赁业务,而融资租赁在很大程度上是类信贷业务,“国外很多金融租赁公司的经营性租赁占比很高,这当然也是国内金融租赁的发展方向。”

相较而言,融资租赁业务的好处是收益稳定且风险可控,目前在国内占绝对比例,也反映出国内金融租赁公司很多尚处生存期,而经营租赁业务主要集中在船舶、飞机租赁等领域,专业能力要求高且期限较长、盈利较慢,更需庞大的客户群,需要具备一定实力后再行开拓。

对此,某老牌金融租赁公司高管直言,目前行业拓展经营租赁业务更多停留在口头层面。从事经营租赁业务需要在特定领域非常精专,从国外的经验看,以经营租赁业务为主打的金融租赁公司业务规模也难以做大。“国内目前缺乏这样的专业人才,也没有动力开展这类业务。”

这位高管以飞机租赁举例说明,金融租赁公司需要在航空公司选购飞机阶段就介入其中,扮演“咨询公司”的角色。租赁期间涉及维护、保养、调整等流程,金融租赁方也需参与。如果租约期满,航空公司将飞机交回金融租赁企业,如何存放、如何养护这些飞机是一大问题,还有一大问题是,找到下一个租客。也即从事经营租赁业务还必须有庞大的客户群。

也正是因为“高难”,据记者了解,目前国内经营租赁业务规模集中在国银租赁、工银租赁、民生租赁、交银租赁4家公司。其中交银租赁经营租赁资产占比在今年6月末达到32.79%,较年初上升近6个百分点。

多家净利高增长

盈利能力方面,此次纳入统计的11家公司(2家公司缺乏可比数据)上半年净利润集体实现正增长,且有多家实现大幅上升。其中7家金融租赁公司录得10%以上增幅,兴业租赁与江苏金融租赁净利润增幅分别高达59.70%与41.07%。

但从营业收入方面看,增幅并不趋同,既有招银租赁、河北省金融租赁上半年营收同比增长近50%,也有光大租赁、哈银租赁营收同比下滑的情况发生。这一方面与利率市场化环境下,金融租赁公司负债成本上升,息差收窄直接相关,也与制造业企业本身的盈利增速和再投资意愿有关。

记者也注意到,多家金融租赁公司资产减值损失同比有所减少,如江苏金融租赁、交银租赁、招银租赁、光大租赁等,其中光大租赁同比下滑八成至0.59亿元,对净利润增长起到绝对的正向作用。

前述中部金融租赁公司高管认为,资产减值损失数据下滑,说明实体部分好转,也说明金融租赁公司风险防控能力提升,“我们公司也在今年上半年首次实现不良双降”。

不过也有一家老牌金融租赁公司高管认为,不能以此判定实体经济的好转。“一方面,资产减值损失与公司的市场判断有关,对未来预期乐观的公司会选择调低资产减值损失;另一方面,企业经营有丰有欠,不同时期资产减值损失也是调节利润的一种方式,今年上半年市场资金成本上升,不排除个别企业通过这种方式‘保住’利润。”前述高管说。

此外,与商业银行不同的是,金融租赁公司由于业务集中于高资本消耗的租赁业务,中间业务收入来源较少,又不受存贷比约束,因此对于ROA(资产收益率)指标更为重视。“ROA和ROE(净资产收益率)是评价金融租赁企业盈利情况的不同维度,股东方更重视ROE,ROA则更多从资产回报角度出发,将两者组合起来看更有效果。”

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